Навігація
Головна
ПОСЛУГИ
Авторизація/Реєстрація
Реклама на сайті
Міжнародний кредитний ринокСтруктура кредитного департаменту банкуПоняття і структура фінансово-кредитної системиПродукты, брендинг и упаковкаСоздание так называемой гибкой кредитной линии (Flexible Credit Line)Структура ціни на туристичний продуктСтруктура туристичного продуктуКредитні історії: початок шляхуСутність кредитної системи України та її структураСуспільний продукт та його структура
 
Головна arrow Банківська справа arrow Банківський маркетинг
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Структура ціни кредитних продуктів

Критерії порівняння та вибору кредитних продуктів поділяються на цінові критерії та нецінові критерії.

Цінові критерії:

- процентна ставка;

- одноразова комісія;

- щомісячна комісія;

- страхові платежі;

- платежі за розрахунково-касове обслуговування;

- штрафні санкції;

- супутні витрати та інші платежі.

Нецінові критерії:

- розмір першого внеску;

- максимальна сума кредиту;

- максимально можливий термін кредитування;

- форма погашення кредиту.

Інструментами порівняння цінових параметрів кредитних продуктів є ефективна процентна ставка або реальна процентна ставка.

Існує дві точки зору на методику розрахунку ефективної або реальної процентної ставки. Згідно з першою точкою зору:

Ефективна процентна ставка = = Процентна ставка + Одноразові комісії і платежі + + Щомісячні комісії і платежі.

Згідно з другою точкою зору:

Реальна процентна ставка = Процентна ставка + + Одноразові комісії і платежі + Щомісячні комісії і платежі + + Страхові платежі + Супутні платежі.

Певні види платежів є елементами наповнення наведених формул і, одночасно, складовими ціни кредитних продуктів комерційних банків. Існують такі види платежів:

- кредитні платежі: процентна ставка (річний відсоток, щомісячний відсоток); одноразова комісія (фіксована сума, відсоток від первісної суми кредиту, відсоток від вартості застави); щомісячна комісія (фіксована сума, відсоток від первісної суми кредиту, відсоток від залишку заборгованості за кредитом);

- розрахунково-касові платежі: відсоток за перерахування грошей з кредитного рахунку (наприклад, на рахунок автосалону); відсоток за зняття грошей з позичкового рахунку (якщо кредит надається готівкою); відсоток за конвертацію (якщо, наприклад, кредит надається у швейцарських франках); відсоток за перерахування сум на погашення кредитної заборгованості (застосовується, зазвичай, під час споживчого кредитування); плата за відкриття кредитного рахунку (використовується під час відкриття кредитних карт) тощо;

- страхові платежі: страхування предмету застави; страхування життя позичальника; страхування титулу; страхування відповідальності перед третіми особами; страхування фінансових ризиків;

- супутні витрати: оплата нотаріальних послуг; оплата послуг експерта - оцінювача; оплата державних податків і зборів; оплата внесення інформації до державних реєстрів (рухомого і нерухомого майна);

- штрафні санкції: за дострокове погашення кредиту (на розсуд банку); за несвоєчасне погашення позичкової заборгованості або відсотків по кредиту можуть нараховуватись штраф або пеня (записано в договорах), клієнту потрібно звертати на це увагу, особливо коли формується графік погашення (якщо, наприклад, клієнт отримує зарплату 25 числа, а кредит потрібно гасити до 20, необхідно на момент одержання позички обговорити зміну графіка, оскільки у випадку затримки виплати грошей набувають чинності ці штрафні санкції); за невиконання умов кредитного договору (наприклад, клієнт не поінформував банк про зміну місця проживання, відмовився від щорічного страхування майна).

Види витрат клієнта під час одержання та обслуговування споживчих кредитів: процентні платежі; одноразова комісія; щомісячна комісія; страхові платежі; платежі за розрахунково-касовим обслуговуванням (платежі, про які банки не говорять під час презентації кредитного продукту, але які постають перед клієнтом, коли він отримує кредит); штрафні санкції; супутні витрати тощо.

Види витрат клієнта під час одержання іпотечних кредитів: відсоток - річний; одноразова комісія - фіксована сума або відсоток від початкової суми кредиту; щомісячна комісія - фіксована сума, відсоток від суми кредиту (використовується найчастіше), відсоток від залишку заборгованості; страховка - майна, життя, титулу; розрахунково-касове обслуговування - за зняття грошей з рахунку, за конвертацію; додаткові витрати - державне мито, пенсійний фонд, оплата нотаріальних послуг, послуг оцінювача та ріелтора; штрафні санкції - за дострокове погашення (на розсуд банку), несвоєчасне погашення тіла та відсотків по кредиту; за невиконання умов кредитного договору.

Види витрат клієнта під час одержання кредитів на покупку автомобіля: відсоток - річний, інколи - щомісячний; одноразова комісія - фіксована сума або відсоток від початкової суми кредиту; щомісячна комісія - фіксована сума, відсоток від суми кредиту, відсоток від залишку заборгованості; страховка - КАСКО, ОСАГВ (страхування відповідальності перед третіми особами); розрахунково-касове обслуговування - за зняття та перерахування грошей з рахунку (здебільшого, за перерахування, оскільки при кредитуванні нового автомобіля банки зазвичай перераховують гроші на рахунок автосалону); додаткові витрати - державне мито, пенсійний фонд, оплата нотаріальних послуг, реєстрація в ДАІ, транспортний збір, внесення до реєстру рухомого майна; штрафні санкції - за дострокове погашення (на розсуд банку), несвоєчасне погашення тіла та відсотків по кредиту; за невиконання умов кредитного договору.

Види витрат клієнта за користування кредитною карткою: відсоток - річний або щомісячний; одноразова комісія - відсоток від суми зняття в банкоматах (банку-імітента або банків-конкурентів), торговельних мережах; розрахунково-касове обслуговування - плата за випуск кредитної картки, плата за річне обслуговування картки; штрафні санкції - несвоєчасне погашення тіла та відсотків по кредиту; невиконання умов кредитного договору.

Для того, щоб розрахувати ефективну процентну ставку необхідно знати:

- розмір процентної ставки;

- розмір одноразової комісії і базу її нарахування;

- розмір щомісячної комісії і базу її нарахування;

- розмір страхових і супутніх платежів;

- суму кредиту;

- термін кредиту.

Формула розрахунку ефективної процентної ставки така:

Ефективна процентна ставка = = (Сума процентних, комісійних та інших платежів / / Термін кредиту, років) / / Середньозважена сума кредиту.

Розрахунок елементів формули ефективної процентної ставки:

Ефективна процентна ставка враховує всі витрати позичальника під час одержання та обслуговування кредиту: номінальна процентна ставка + одноразова комісія + щомісячна комісія.

Приклад розрахунку ефективної процентної ставки. Необхідно визначити, яка з двох іпотечних пропозицій банків дешевше. Відомо: сума кредиту - $ 50000; строк - 20 років. Параметри кредиту для двох банків наведені у таблиці 7.3.

Таблиця 7.3.

Параметри кредиту

Банк 1

Банк 2

Процентна ставка, %

10,5

12,5

Одноразова комісія

1 % від суми кредиту

$100

Щомісячна комісія

0,1 % від суми кредиту

-

Відповідь:

Параметри кредиту

Витрати позичальника, $

Банк 1

Банк 2

Процентні витрати

52 500

62 500

Одноразова комісія

500

100

Щомісячна комісія

12 000

-

Разом витрат

65 000

62 600

Ефективна процентна ставка

13 %

12,5 %

На розмір ефективної процентної ставки можуть впливати такі нецінові параметри кредиту: розмір першого внеску; сума кредиту; термін кредитування.

 
Якщо Ви помітили помилку в тексті позначте слово та натисніть Shift + Enter
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >
 
Дисципліни
Агропромисловість
Банківська справа
БЖД
Бухоблік та Аудит
Географія
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика та Естетика
Журналістика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логіка
Логістика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Нерухомість
Педагогіка
Політологія
Політекономія
Право
Природознавство
Психологія
Релігієзнавство
Риторика
РПС
Соціологія
Статистика
Страхова справа
Техніка
Товарознавство
Туризм
Філософія
Фінанси