Навігація
Головна
ПОСЛУГИ
Авторизація/Реєстрація
Реклама на сайті
 
Головна arrow Фінанси arrow Деньги и кредит
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Кредитная система страны (сущность, функции и роль в экономике страны)

Понятие "кредитная система страны" имеет двойное толкование. В узком смысле слова "кредитная система страны" страны представляет собой совокупность кредитных учреждений банковского и небанковского типа (ломбардов, кредитных союзов, кредитных товариществ и т. п.).

В широком смысле слова кредитная система представляет собой совокупность законодательно обозначенных и субординированных кредитных учреждений банковского и небанковского типа, функционирующих на основе кредита и формирующих кредитные отношения в стране. В рамках кредитной системы рассматривают банковскую систему как совокупность только банков и парабанковскую систему как совокупность небанковских кредитных и кредитно-финансовых учреждений. Небанковские кредитные учреждения, не выполняя третьего вида базовых банковских операций - расчетов, не относятся к банкам. Поэтому они не входят в состав банковской системы. Однако, так как небанковские кредитные учреждения также осуществляют кредитные операции и, прежде всего, ссудные операции (хотя и депозитные операции не чужды небанковским кредитным учреждениям), то они также формируют в стране кредитные отношения и в этой связи относятся к кредитной системе страны. Из этого следует, что понятие "кредитная система" значительно шире понятия "банковская система" и по своему составу и строению и по объему и характеру кредитных операций. Поэтому неправомерно отождествлять банковскую систему с кредитной системой страны.

Уместно отметить, что так как небанковские кредитные учреждения не посредничают в расчетах между своими клиентами, то они, соответственно, не имеют и корреспондентских счетов, необходимых банкам, именно, для выполнения этой важной банковской операции - посредничества в расчетах своих клиентов.

Соответственно, только банки открывают друг другу корреспондентские счета, через которые они и имеют возможность переводить денежные средства из одного региона страны в другой, выполняя поручения своих клиентов. Кроме того, все коммерческие банки имеют в центральном банке страны, как в банке банков, свои корреспондентские счета, выполняющие роль текущих счетов коммерческих банков в НБУ. Небанковские кредитные учреждения открывают в соответствующих коммерческих банках свои текущие счета, на которых они могут хранить привлеченные средства. Таким образом, с одной стороны, взаимоотношения между всеми участниками кредитной системы страны тесно взаимосвязаны. С другой же стороны, по характеру этих взаимоотношений их можно объединить в три разных, но взаимоподчиненных (субординированных) группы, находящиеся на разных уровнях своего функционирования. На первом уровне находится центральный банк, являющийся "банком банков" и осуществляющий методическое и методологическое обеспечение, контроль и надзор за деятельностью всех участников кредитной системы страны. На втором уровне находятся коммерческие банки, открывающие свои текущие (корреспондентские) счета, как в центральном банке страны (как в "банке банков") так и друг у друга. И, наконец, на третьем уровне находятся небанковские кредитные учреждения, открывающие свои текущие счета только в соответствующих (чаще всего по территориальному признаку) коммерческих банках. Из этого следует, что кредитная система страны, как правило, трехуровневая.

Уместно отметить, что в каждой стране ее кредитная система имеет свои особенности. Эти особенности могут касаться центрального банка (например, в США функции центрального банка выполняет ФРС, состоящая из 12 федеральных штатных банков), а могут касаться третьего уровня кредитной системы - небанковских кредитных учреждений, которые могут весьма и весьма отличаться по своему составу и количеству. Однако, в любой стране с рыночной экономикой характер взаимоотношений между третьим и вторым, и между вторым и первым уровнями системы остается неизменным, также как и внутри второго и третьего уровней. Как правило, отличительные черты кредитных систем разных стран наиболее ярко проявляются в составе третьего уровня - в составе небанковских кредитных учреждений. Схематично кредитная система Украины представлена на рис. 12.4.

Схема кредитной системы Украины

Рис. 12.4. Схема кредитной системы Украины

Как видно на рис. 12.4, кредитная система Украины состоит из трех уровней. На первом уровне находится центральный банк страны, определяющий всю кредитную политику страны и, соответственно, режим (порядок) деятельности коммерческих банков и небанковских кредитных учреждений. На втором уровне находятся коммерческие банки всех видов. На третьем уровне находятся кредитные учреждения небанковского типа.

Как видно на рис. 12.4, между небанковскими кредитными учреждениями и коммерческими банками (вторым и третьим уровнями системы) существует тесная взаимосвязь, обусловленная тем, что небанковские кредитные учреждения обслуживаются коммерческими банками и потому последние, для выполнения расчетно-кассового обслуживания небанковских кредитных учреждений открывают им текущие счета. Вместе с тем между звеньями третьего уровня отсутствует прямая связь, так как они осуществляют между собой расчеты только через посредничество банков, которые, в отличие от небанковских кредитных учреждений, открывая друг другу корреспондентские счета, устанавливают тем самым прямую связь друг с другом (рис. 12.4). На рис. 12.4 видно, что второй и первый уровень кредитной системы, т. е. коммерческие банки и центральный банк, также взаимосвязаны друг с другом через корреспондентские счета, открываемые центральным банком коммерческим банкам. При этом центральный банк (НБУ) как "банк банков" имеет возможность осуществлять, по поручению своих клиентов - коммерческих банков их расчетно-кассовое обслуживание.

На рис. 12.4 наглядно видно, что банки и небанковские кредитные учреждений представляют собой единую кредитную систему страны. Ведущее место в этой системе занимает центральный банк страны, осуществляющий регулирование, методическое обслуживание, контроль и надзор за деятельностью банков и небанковских кредитных учреждений. Вместе с тем, основное место в кредитной системе занимают коммерческие банки, которые обслуживают процессы создания и потребления ВВП, предоставляя комплекс банковских услуг физическим и юридическим лицам.

Видное место в кредитной системе любой страны, в том числе и Украины, занимают и небанковские кредитные учреждения, выполняющие некоторые из банковских функций и существенно потеснившие банки в мобилизации денежных доходов и сбережений населения и превращении этих доходов в ссудный капитал. Небанковские кредитные учреждения могут оказывать целый ряд специализированных услуг, которые не могут предоставлять коммерческие банки, например, услуги населению, оказываемые ломбардами, страховыми компаниями и т. д. Поэтому небанковские кредитные учреждения безусловно представляют собой относительно самостоятельный уровень (или звено) кредитной системы страны, что дало основания некоторым авторам относить небанковские кредитные учреждения к отдельной парабанковской системе (в рамках кредитной системы страны).

Однако границы использования кредита в сфере функционирования небанковских кредитных учреждений значительно уже границ использования кредита в сфере функционирования коммерческих банков и, к тому же, деятельность небанковских кредитных учреждений невозможна без деятельности коммерческих банков, осуществляющих расчетно-кассовое обслуживание небанковских кредитных учреждений.

Другими словами, сфера функционирования небанковских кредитных учреждений иерархически зависима от функционирования коммерческих банков, хотя представляет собой обособленный институциональный уровень кредитной системы.

Поэтому имеется достаточно оснований выделять сферу функционирования небанковских кредитных учреждений именно в самостоятельный уровень (а не подсистему) кредитной системы, что целиком и полностью оправдывается иерархическим строением уровней кредитной системы в рыночной экономике.

 
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >
 
Дисципліни
Агропромисловість
Банківська справа
БЖД
Бухоблік та Аудит
Географія
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика та Естетика
Журналістика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логіка
Логістика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Нерухомість
Педагогіка
Політологія
Політекономія
Право
Природознавство
Психологія
Релігієзнавство
Риторика
РПС
Соціологія
Статистика
Страхова справа
Техніка
Товарознавство
Туризм
Філософія
Фінанси
Інші