Навігація
Головна
ПОСЛУГИ
Авторизація/Реєстрація
Реклама на сайті
 
Головна arrow Фінанси arrow Деньги и кредит
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Характеристика границ использования кредита

Границы использования кредита означают пределы возможного использования кредита (пределы кредитования) как на макро, так и на микроуровне. Эти пределы устанавливаются в виде конкретных показателей, применительно к субъектам кредитных отношений, формам кредита и видам ссуд, как в целом по кредитной системе страны, так и на уровне отдельных банков и их клиентов. Границы использования кредита имеют качественные и количественные характеристики. Однако нельзя отождествлять границы использования кредита на макроуровне с макроэкономическими границами кредита, которые просто нельзя установить. То же самое касается и границ использования кредита на микроуровне.

Среди границ использования кредита на макроуровне следует, прежде всего, назвать норму обязательного резервирования, которая может расширять (при ее уменьшении), а может и сужать (при ее увеличении) способность банков к кредитованию.

К границам использования кредита следует отнести и норму ссудного процента (основанную на учетной ставке центрального банка), и экономические нормативы, установленные коммерческим банкам НБУ в качестве количественных границ различных сторон их деятельности, в том числе, и кредитной.

Что касается нормы ссудного процента, то чем она выше, тем ниже привлекательность кредита для хозяйствующих субъектов и, наоборот, чем ниже ставка ссудного процента, тем выше привлекательность кредита. Однако, при очень низкой процентной ставке спрос на банковские ссуды резко возрастает в результате чего процентная ставка увеличивается. Уместно отметить, что норма ссудного процента вместе с экономическими нормативами являются основными инструментами прямого воздействия центрального банка на границы использования кредита и, следовательно, на экономику страны. Более того, эти инструменты, наряду с инструментами косвенного воздействия (учетную ставку НБУ, норму обязательного резервирования и операции на открытом рынке) на экономику позволяют центральному банку осуществлять экспансионистскую или рестрикционистскую политику, воздействуя при этом на расширение или сужение границ использования кредита.

Что касается экономических нормативов и, прежде всего, нормативов кредитного риска банков, то они представляют собой не что иное, как лимиты, в пределах которых коммерческие банки могут предоставлять ссуды одному или группе заемщиков. Например, если граница кредитования банком одного инсайдера не может превысить 5 % регулятивного капитала данного банка, то граница кредитования банком всех инсайдеров (с учетов выданных им банком гарантий и поручительств) не должна превысить 40 % регулятивного капитала данного банка. Границей же всего объема кредитования банком всех своих заемщиков, т. е. общий объем предоставляемых банком ссуд не должен превышать восьмикратный размер регулятивного капитала банка. Например, если размер регулятивного капитала банка равен 5 млн. евро, то общий объем предоставляемых банком ссуд должен находится в пределах 40 млн. евро.

Среди границ использования кредита на микроуровне следует назвать, в первую очередь, наличие временной потребности конкретного хозяйствующего субъекта в заемных средствах, уровень его кредитоспособности и, соответственно, класс заемщика. В Украине все заемщики по признаку их финансового состояния и кредитоспособности, делятся на пять классов (А, Б, В, Г, Д).

Границы использования кредита непрерывно меняются в соответствии с происходящими изменениями в экономике страны. Например, переход Украины к рыночной экономике, расширил границы использования кредита, что нашло свое отражение в развитии коммерческого и становлении ипотечного кредита в стране.

 
Якщо Ви помітили помилку в тексті позначте слово та натисніть Shift + Enter
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >
 
Дисципліни
Агропромисловість
Банківська справа
БЖД
Бухоблік та Аудит
Географія
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика та Естетика
Журналістика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логіка
Логістика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Нерухомість
Педагогіка
Політологія
Політекономія
Право
Природознавство
Психологія
Релігієзнавство
Риторика
РПС
Соціологія
Статистика
Страхова справа
Техніка
Товарознавство
Туризм
Філософія
Фінанси
Інші