Навігація
Головна
ПОСЛУГИ
Авторизація/Реєстрація
Реклама на сайті
 
Головна arrow Банківська справа arrow Інформаційні системи і технології в банках
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

ХАРАКТЕРИСТИКА КАРТКОВИХ ПЛАТІЖНИХ СИСТЕМ

Основні елементи карткової платіжної системи

Картка - інструмент безготівкових розрахунків, тому її існування пов'язане з функціонуванням певної платіжної системи.

Для кращого розуміння всіх процесів, пов'язаних із платіжними картками, детально спинимося на визначенні основних складових платіжної системи.

Платіжна система - це набір платіжних інструментів, банківських процедур і, як правило, міжбанківських систем переказу коштів, поєднання яких забезпечує грошовий обіг разом з інвестиційними та організаційними правилами і процедурами, що регламентують використання цих інструментів та механізмів.

Платіжна картка - це персоніфікований платіжний інструмент, що надає можливість користувачеві картки здійснювати безготівкові розрахунки з оплати товарів/послуг, а також отримувати готівку у відділеннях банків і банківських автоматах (банкоматах).

Прийняття картки до оплати і видача готівки за нею здійснюється підприємствами торгівлі/сервісу і банками, які є членами платіжної системи, що обслуговує картки.

Платіжна картка являє собою пластину стандартних розмірів, виготовлену зі спеціальної, стійкої до будь-яких пошкоджень пластмаси.

Основна функція платіжної картки - забезпечення ідентифікації особи, що її використовує, як суб'єкта платіжної системи. Для цього на пластикову картку наносять логотипи банку-емітента і платіжної системи, що обслуговує картку, ім'я власника картки, номер його рахунку, строк дії картки. Крім цього, на картці може бути фотокартка власника і його підпис.

Ураховуючи технічні й економічні аспекти, асоціації пропонують користувачам цілу серію комплементарних карткових продуктів, які призначені для різних сегментів ринку з урахуванням інтересів та особливостей власників карток, а також фінансових і торговельних установ, які є учасниками програм.

У процесі розрахунків за допомогою карток у системі беруть участь: держателі (власники) карток, банк-емітент, торговельні установи та заклади сфери послуг, банк-еквайр, процесинговий центр (рис. 5.9).

Держателі карток - це фізичні особи, які за договором з кредитно-фінансовою установою використовують її платіжну картку для оплати в безготівковій формі вартості товарів чи послуг, а також для отримання через банківські установи та банкомати готівкових коштів.

Схема взаємодії учасників карткового проекту

Рис. 5.9. Схема взаємодії учасників карткового проекту:

  • 1 - оформлення і видача картки клієнтові;
  • 2 - надання картки для оформлення покупки чи оплати послуг: 3,4 - запит на авторизацію;
  • 5,6 - результат авторизації;
  • 7 - передача товару та чека на нього власникові картки;
  • 8 - передача чеків на куплені товари;
  • 9 - зарахування коштів за куплені товари на рахунок торговельного закладу; 10-13 - розрахунки банку-емітента з банком-еквайром за проведені трансакції;
  • 14 - надання витягу про проведення трансакції;
  • 15 - розрахунки власника картки з банком-емітентом.

Банк-емітент - це банк, що займається випуском платіжних карток і наданням їх у розпорядження клієнтів. При цьому картки залишаються власністю банку, а клієнти отримують право на їх використання. Банки-емі-тенти відкривають власникам карток спеціальні рахунки і виконують функції процесингу.

Основні функції банку-емітента можуть бути окреслені таким чином:

  • • аналіз кредитоспроможності та фінансового стану клієнта, відкриття карткового рахунку, визначення кредитного ліміту;
  • • емісія (випуск) карток - кодування і запис персональних даних власника картки та іншої інформації, ембосинг (створення рельєфного зображення на картці), відправлення картки клієнтові, поновлення картки;
  • • авторизація - відповідь (дозвіл) на запит продавця про можливості здійснення трансакції, якщо її сума перевищує разовий ліміт або якщо підприємство торгівлі чи послуг має сумнів щодо особи клієнта і законності використання картки. Авторизацію можна виконувати двома шляхами:
    • - через електронний термінал на підприємстві торгівлі або послуг (у режимі реального часу);
    • - телефоном (голосова авторизація - в автономному режимі).
  • • підготовка і відправлення власникові картки витягу із зазначенням сум і термінів погашення заборгованості;
  • • робота з клієнтами - відповіді на запити, розгляд скарг. Надаючи картку, банк-емітент бере на себе тим самим гарантійні зобов'язання із забезпечення платежів за карткою.

Характер цих гарантій залежить від платіжних повноважень, наданих клієнтові і зафіксованих класом картки.

Банк-еквайр - це банк, що здійснює технологічне та інформаційне обслуговування і виконання розрахунків із ними за операції, які здійснені за допомогою платіжних карток.

Банки-еквайри надають комплекс послуг підприємствам торгівлі і фірмам сервісу, які приймають картки для оплати за товари та послуги.

Обов'язки банку-еквайра визначаються його роллю щодо обслуговування торговельних пунктів карткових систем:

  • • процесинг карткових трансакцій, поданих до банку підприємством торгівлі або послуг, - обробка даних про трансакцію для введення в систему інформаційного обміну між учасниками платіжної системи;
  • • обмін інформацією про договір і сплата комісійних на користь банку-емітента за обмін даними про трансакцію з використанням карток між емітентом та еквайром;
  • • розгляд заявок підприємств торгівлі або послуг на приєднання до системи розрахунків, аналіз кредитоспроможності нових підприємств торгівлі або послуг, перевірка підприємств торгівлі або послуг, щодо яких є підозра в шахрайстві або зловживаннях;
  • • маркетинг, допомога підприємствам торгівлі або послуг у купівлі обладнання для роботи з платіжними картками.

Банк може виконувати одночасно функції емітента й еквайра. Але в результаті конкуренції ставка дисконту, що сплачується торговельною організацією, постійно знижується й операції еквайрингу можуть давати дохід тільки великим банкам і спеціалізованим установам, які отримують економію на масштабах операцій. Тому еквайринг сконцентрований у небагатьох установах.

Процесинговий центр - спеціалізований інформаційно-обчислювальний центр, який виконує збирання, обробку, зберігання та передачу банкам інформації про необхідність переказу з рахунків осіб - держателів платіжних карток грошових коштів за одержані товари і послуги та інші карткові операції на рахунки одержувачів.

Наступним елементом платіжної системи є розрахунковий банк, який забезпечує оперативне проведення взаєморозрахунків. У розрахунковому банку банки - члени платіжної системи відкривають кореспондентські рахунки.

Взаеморозрахунки потрібні, оскільки кожний банк-еквайр здійснює перерахування пунктам обслуговування за "картковими" платежами як своїх клієнтів, так і власників карток інших банків-емітентів, які входять до певної платіжної системи. Тому відповідні кошти мають бути потім перераховані сквайру цими "іншими" банками.

Платіжні асоціації

Платіжні асоціації відіграють вирішальну роль в організації функціонування карткових розрахунків. Вони розробляють загальні правила, обов'язкові для всіх учасників системи, проводять аналіз операцій і координують діяльність системи, акумулюють ресурси для застосування нових технологій і створення гігантських комунікацій, які забезпечують швидкий і надійний обмін фінансовою інформацією.

Асоціації Visa, Master Card, EuroPay розробили єдину технологію видачі, оформлення і використання карток, суть якої полягає ось у чому.

Усі параметри картки - формат, величина, кількість знаків, розміщення символів і написів - точно визначені інструкціями асоціації. Стандартизація - необхідна й обов'язкова умова для виготовлення і подальшого використання картки.

Урегулювання розрахунків у системах платіжних асоціацій наведено нарис. 5.10.

Асоціації пропонують користувачам цілу серію карткових продуктів, які призначені для різних сегментів ринку з урахуванням інтересів та особливостей власників карток, а також фінансових і торговельних установ, що беруть участь у програмах. Прикладом може бути сімейство платіжних і кредитних карток компанії Visa International: Electron, Visa Classic, Visa Business, Visa Premier, Gold. Перші три - це дебетові картки для банківських автоматів і торговельних терміналів. Інші відображають функції кредитної і дебетової карток.

Урегулювання розрахунків у системах платіжних асоціацій

Рис. 5.10. Урегулювання розрахунків у системах платіжних асоціацій

Картки вказаних видів забезпечують власникові швидкий доступ до коштів, що зберігаються на рахунку, надійну систему розрахунків, можливість користуватися банківським кредитом і низкою додаткових послуг.

 
Якщо Ви помітили помилку в тексті позначте слово та натисніть Shift + Enter
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >
 
Дисципліни
Агропромисловість
Банківська справа
БЖД
Бухоблік та Аудит
Географія
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика та Естетика
Журналістика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логіка
Логістика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Нерухомість
Педагогіка
Політологія
Політекономія
Право
Природознавство
Психологія
Релігієзнавство
Риторика
РПС
Соціологія
Статистика
Страхова справа
Техніка
Товарознавство
Туризм
Філософія
Фінанси
Інші